- банки повышают ставки, потому что…( здесь множество различных толкований).

- работодатели станут снижать всем зарплату, многих сотрудников сократят, и начнется безработица.

- народ повытаскивает деньги с депозитов и счетов и засунет их под матрасы…

А потом правительство вдруг объявит деноминациюдевальвацию, и еще какую-нибудь дефлорацию, простите, комфорта в нашей жизни, причем в размере не более 100 тыс руб.. И мы все хором потеряем подматрасные деньги. А если их не вытащить из банка и не засунуть под матрас, то все равно потеряем, так как страхование вкладов не даст гарантии, и мы вообще уже не верим в гарантии и страховки, кроме ОСАГО и КАСКО.
- мы не «убиваем» банки своими руками, ринувшись забирать свои деньги, виноват финансовый кризис.
- в магазинах кончатся продукты, так как кончатся деньги на оптовый закуп ритейлеров, так как кончатся деньги у людей, так как их уволят, так как везде кризис, так как….

А также наше мнение: почему, вопреки мнениям многих, не надо ждать падения цен, если вы совершаете альтернативную сделку.

1. Повышение банковских ставок
Банки повышают ставки. Это факт. Но граждане склонны считать, что чем больше у конкретного банка это повышение, тем в худшем положении он находится. Ставки же банки повышают по нескольким причинам, доля из которых связано с мировым финансовым кризисом лишь косвенно:
- заемные межбанковские средства для банков стали дороже, это несомненно, но причина не только в этом…
- предыдущие 2 года банки активно расширяли свои филиальные сети. Проходили массовые наборы сотрудников, квалификация которых, скорость обработки информации и умение общаться с клиентом « на местах» не всегда соответствовала необходимому уровню, в результате чего человеческий фактор и определял желание, например, тех же риэлтеров обращаться в конкретный банк. Конкуренция банковских услуг росла и росла, банки предлагали новые продукты, начали привлекать нас преференциями, подарками и акциями. Причем шло это незаметно в противовес « охлаждающемуся» рынку недвижимости, который был ключевым потребителем банковских услуг..

В итоге так же, как и в конце 2006 года на рынке недвижимости, в сфере банковский услуг «раздулся пузырь» предложения, который рано или поздно начал бы сдуваться.
Спрос на рынке недвижимости иссяк, в итоге резко снизился спрос на ипотеку. Доходы банков упали, так как на ипотеке и кредитах зарабатываются неплохие проценты, а на кассовом обслуживании юридических лиц заработаешь не так много, да и количество юридических лиц стремительно не растет. Раздутый же кадровый аппарат и содержание офисов требуют затрат.

В определенный момент встает проблема повышения рентабельности бизнеса за счет повышения стоимости услуг (а это те самые процентные ставки по кредитам), либо за счет сокращения штатов и площадей. Причем сначала пытаются решить проблему первым способом.
- кредитные средства, которые банки используют на выдачу кредитов, аккумулируются, в том числе, и за счет депозитов (вкладов) населения. Для того, чтобы в настоящее время привлечь дополнительные депозиты, клиентам необходимо, помимо банковских гарантий и страхования вкладов (а страхи населения в настоящий момент велики), предложить еще и высокие процентные ставки. А заработает банк на разнице ставок по кредиту и депозиту. Собственно, и ставка по кредиту в этом случае повысится, так как стоимость привлечения капитала для банка (себестоимость) – это повышающаяся ставка по депозиту. Вот и вся арифметика.
- есть и спекулятивные причины: если есть возможность заработать больше, и общерыночные конкурентные условия тому способствуют, то кто же от этого откажется. Не откажется и банк, увидев, что его ставки гораздо ниже среднерыночных, поднимет свои ставки, учтет риски и т.п.

2. Сокращение и безработица

Сокращение штатов сейчас происходит в некоторых отраслях, которые наиболее уязвимы перед финансовым кризисом.
Как указывалось выше, банковская сфера – одна из этих сфер. Также это сфера недвижимости, где резко сократилось количество сделок и доходы, в результате чего сотрудники уходят в более стабильные отрасли. Коснется это, конечно, и операторов фондового рынка, страхования. Для этих отраслей сокращение штатов и увольнения действительно могут стать серьезной проблемой.
Другой вопрос – это умелое использование работодателями удобного аргумента к сокращению или не повышению зарплат сотрудников в отраслях, не затронутых кризисом напрямую. На всякий случай. Но такие действия работодателей, не подкрепленные реальными финансовыми предпосылками, могут привести просто к потере кадров. А на российском рынке труда и так прослеживается кадровый голод в некоторых сегментах.

Многие работодатели начинают перестраховываться, прогнозируя сокращение потребления населением их товаров и услуг. Подробнее на этой теме мы остановимся несколько позднее. Такие опасения, конечно, уместны, но все зависит от отрасли, а конкурентный рынок в большинстве отраслей товаров народного потребления и так требует приложения массы усилий в борьбе за потребителей. На рынке уже почти не осталось рыночных ниш, где бы конкуренция не была бы столь значительна.

Реальная же ситуация заключается в том, что большинство рынков товаров и услуг достигли такой стадии конкуренции, которая в экономической теории называется свободной конкуренцией, где все диктует соотношение спроса, предложения, высока ценовая эластичность, требования к качеству и продвижению. Как бы не неприятно это было осознавать производителям, в том числе и услуг, но за клиента сейчас надо бороться. Современный клиент же сейчас это понимает не хуже нас.

Точно так же понимает это и наемный работник, пытающийся продать себя, как ресурс производства, подороже. Но это - составляющая « круговорота кадров в природе» - объективного процесса рыночной экономики. Когда-то наемные работники стремились в бюджетную сферу, затем – в торговлю, потом – в сферу услуг. Так что безработицы нам бояться пока не стоит.